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豫川书院 >  最爽新人生 >   第840章 保险

但是王子木是这方面的专家,两人的聊天里,王子木就简单介绍了国内外保险的不同。

国内的人寿保险,基本可分为“消费型”,“储蓄型”以及“万能险”,“分红险”。米国的人寿保险,不管保险公司如何宣传,其本质就五类。“Term”,“Whole Life”、“Universal Life(UL)”、“Index Universal Life(IUL)”以及“Variable Universal Life(VUL)”。

Term,算是对应国内的“消费险”。一般Term,也就保十年,二十,最多三十年。这期间有事,保险公司赔钱,没事,这保费就算是贡献了。

Whole Life,比较像是国内的储蓄型保险。保费贵,但是保证你的现金值。基本上120岁的时候,如果你还健在,你自己交的钱加上这么多年累积的利息,正好等于保险公司应该赔付的。所以,Whole Life,活得越久,保险公式越没风险,直到风险为0——因为最后所有的钱都是你自己投入的钱。

Universal Life(UL),对应的该算是“万能险”。特点就是保费缴费方式灵活,想多交少交,在一定限度内都随意。米国的UL,回报率是根据目前的利率来定的。八十年代的米国是高利率的时代,那时候的UL,可谓是风头很健,可随着后来利率的不断下滑,这种保单的收益性自然也差了太多。

Index Universal Life(IUL),这算是典型的“投资型保险”了。说白了就是在保险里面炒共同基金。不过,这类产品,风险高,收益嘛,谁炒谁知道。国内有段时间也风行这种保险,不过基本上赚钱的少,赔钱的多,里面的道道,自己理解吧。

IUL,算得上是近十年米国保险业的当红产品。国内的保险还没有类似的和股指挂钩的产品。人们经历了VUL的大起大落以后,都青睐这种风险小的产品。不过风险再小也还是有风险的,如果有保险经纪人告诉你IUL是百分百无风险,那他/她的专业性值得质疑。

总的来说,米国的保险,更全面,种类也更多。当然了,发达保险的背后,就是留给普通人的漏洞,也越来越少,甚至几近于无。

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